LPR对房贷利率到底有啥影响?看完这篇漫画你就懂了!

资管之家综合 admin
2020-01-02 07:19

2019年12月28日

央行通过官网公布了“ 存量房贷”的利率政策。

一句话,你最关心的房贷利率 参考基准要变了!

以前,

我们银行是按照 央行发布的贷款利率作为标准,

发放贷款时以此利率为基准 上下浮动

这个利率被称为 贷款基准利率

所以你房贷还多少,无论是上浮还是打折,都是参考这个 贷款基准利率

而现在

参考标准要变成 LPR

LPR全称为 贷款市场报价利率, 我们以前说过。

有兴趣的客官可以点击如下链接:

与 贷款基准利率不同,LPR 不是央行发布的利率,而是通过18家报价银行报价算出来的。

由这18家银行对公开市场操作利率加点再经过一顿计算操作,从而得到的市场利率,就是LPR。

LPR 一个月公布一次,可能升可能降。

银行新发放 商业性个人住房贷款利率

都是以最近一个月相应期限的LPR为 定价基准加点形成。

但是对于银行来说,除了新客户,还有老客户。

所以银行存量客户的 个人商业房贷的浮动利率参考基准还是分为两类——

本次新政就是针对这些采用浮动利率的老客户。

原先按照 贷款基准利率定价的浮动利率,不能及时反映 市场利率变化,不利于保护借贷双方的权益, 因而要进行转换。

在转换的时候,老客户面临 两个选择,而且只能 选择一次

第一个选择是固定利率

房贷利率与你当前的利率水平保持不变,以后也不管LPR利率怎么变化,你的房贷利率都岿然不动;

第二个选择是浮动利率

此时,房贷利率在LPR基础上加点,因而会 根据LPR的变动而变化

这时候,若未来LPR利率走低,那么你会惊奇地发现——

反之,房贷利率则会升高。

甩出一个公式,如下:

我们看个例子,

隔壁老陈房贷期限20年,

已经还了10年,还剩下10年,

原合同约定,老陈的房贷利率是在 贷款基准利率上浮10%,最近参照的贷款基准利率为4.9%,那么他现在执行的房贷利率就是——

现在要把这个这个贷款利率转化为 参考LPR

2019年12月发布的5年期以上 LPR为4.8%,

两者 相减,得到的0.59% 是老陈的商业性个人住房贷款的 加点数

老陈还房贷的剩余10年,都按照这个 加点数

保持不变。

当然,不同的客户算出来的加点数会有不同,加点数也可能是 负数

银行会与购房者协商决定一个 利率重定价日和 重定价周期。 在每个重定价日,老陈的房贷利率水平由最近一个月相应期限LPR固定加点数值重新计算确定。

假设老陈的重定价日为每年1月1日,那么他以后的房贷利率为——

重定价日一般为1月1日,重定价周期至少为 1年

从上面推算过程可以知道,若我们选择了 浮动利率,2020年我们的房贷利率是 不会变的,变化将会从 2021年开始

补充说一下,本次转换不包括 公积金个人住房贷款,毕竟公积金个人住房贷款利率较低。

好了,

今天就说到这吧。

购房者要在 明年3月到8月底之前与银行重新约定房贷利率的定价基准。

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