世界首富离婚财产减值5000亿？高净值人士如何隔离财产与婚姻风险？
再美的童话也有散场的时候。北京时间1月9日晚，一对世人眼中的“模范伉俪”宣告离婚。世界首富、亚马逊创始人Jeff Bezos在推特发表声明，宣告自己与MacKenzie Bezos和平分手离婚，持续了25年的婚姻走向终点。
这条毫无预兆的离婚消息迅速震撼了资本市场。亚马逊股价在消息传出后10分钟内急跌22美元，由上涨转为下跌；不过在此之后亚马逊股价很快稳住阵脚，进入窄幅震荡模式，多次由阴转阳。
亚马逊的股价走势，倒也很像围观群众听闻此事后的“心电图”：刚听到消息时吃了一惊，随后立刻平复了心情。虽然婚姻已落下帷幕，但Jeff Bezos和MacKenzie Bezos二人在声明中依然温情脉脉：
即使我们当初能预知25年后离婚的结局，如果从头来过我们还是会无悔地结婚。
这样的气度也赢得了尊重。有网友甚至认为，两人在离婚时的状态，看起来比很多同床异梦的夫妻都要健康积极。不过作为普通群众，更多人关心MacKenzie Bezos在离婚后能分多少财产。
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前妻分产成关注焦点
2018年10月3日，《福布斯》杂志发布2018年度美国富豪400强榜单，Jeff Bezos以净值1600亿美元的身家取代微软公司联合创始人Bill Gates问鼎榜首。这是自1994年以来福布斯榜首首次易主。作为世界首富，根据彭博社实时数据（截至美国时间1月9日），Jeff Bezos的财富约1370亿美元。
市场分析认为，Jeff Bezos一家居住的华盛顿州是个共有财产州，且在离婚判决时不追究过错责任。根据华州法律，夫妻任意一方在婚姻存续期间取得的财产，除遗产继承和馈赠外，一般均属于共同财产（community property）。华州法律虽未明文规定对半平分，但规定财产分割必须遵照“公正且平等”（fair and equitable）的原则。
这就意味着两人婚姻关系存续期间的任何财富可能会被平分。以此来计算，MacKenzie Bezos最高可以分得685.5亿美元身家，折合人民币接近5000亿元，这或许将是史上最贵的离婚，从而可能使得Jeff Bezos从世界首富位置上让位。
再看到这次离婚事件对于亚马逊公司的影响，离婚时如果简单粗暴分割股份，Jeff Bezos的股权分掉一半，那其对亚马逊的控制力、影响力将大大削弱。考虑到Jeff Bezos是亚马逊的灵魂人物，如果其地位不保，亚马逊未来就陷入不确定，这可能引发投资者恐慌，最终导致股价下跌。当然，考虑到双方现在能够友好协商、和平分手，借助专业律师的智慧，一定能找到解决方案。
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高净值人士如何隔离财产与婚姻风险？
就目前外媒报道的信息，Jeff Bezos似乎既没有签署过婚前协议（prenuptial agreement），也没有设立过家族信托（family trust）。在离婚律师眼里，没有婚前协议的保护，也没有家族信托的隔离，Jeff Bezos这样的人完全是exposed（风险暴露的），不设防的。
在海外，“信托+大额保单”往往是高净值客户的资产配置组合标配。保单本身的避债、避税等隔离属性使得以保险金为资产形式的资产得到有效的传承。而信托则提供长期稳定的资产保护的法律架构。我们就这两种方式，来说说富裕人士到底如何保全自己的财富，更好地将财富传承下去。
大额保单
人寿保险是指投保人与保险人签订合同，约定当被保险人身故、患病、伤残或到一定年龄、期限后，由保险人承担向受益人给付保险金责任的商业保险行为。大额保单是指投保的保险金额较大的人寿保险，一般要求保额超过100万元才算大额保单。
大额保单主要作用包括：
1. 可有效保护家族成员及财富，并防范婚变风险。客户在投保时可以选择适合的保单和保障条款，实现对家族成员和家族财富的保护，并防范家族成员因为婚变导致家族财富的损失。
2. 是一种安全、稳定的家族财富传承工具。《中华人民共和国保险法》第八十九条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散”。人寿保险公司不允许破产，保证了投保人和被保险人的利益，因此大额保单是一种安全的财富传承工具。
3. 风险转移和债务隔离。被保险人通过保单的形式将人身风险转嫁给了保险公司，且通过较少的资金即可获得较高的保障。根据我国有关司法解释，如果指定了受益人，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。
也就是说，指定了受益人的人身保险金不能作为被保险人的遗产处理，具有隔离被保险人生前债务的功能，受益人无须清偿被保险人生前所欠的税款和债务。
4. 可用于税务筹划和信息保密。保险公司可为客户设计并提供合适的保单，帮助客户进行税务筹划。同时人寿保单在保险人、被保险人和受益人的信息保密方面，也可起一定的作用。
家族信托
我们先来看一条法律条款，《信托法》第十五条：
信托财产与委托人未设立信托的其他财产相区别。设立信托后，委托人死亡或者依法解散、被依法撤销、被宣告破产时，委托人是唯一受益人的，信托终止，信托财产作为其遗产或者清算财产；委托人不是唯一受益人的，信托存续，信托财产不作为其遗产或者清算财产。
就是说，设立家族信托后，只要委托人自己不是受益人，这个放入信托的财产是独立且受法律保护的。
它的优势有：
1. 实现家族财富风险的全面隔离。信托财产具有独立性，可避免因财产混同、债权人追索等原因造成财产损失的风险，从而实现风险的全面隔离。
2. 满足家族财富管理和传承的多元需求。现金、房产、股权和其他实物资产等，都可以放入家族信托中，且可以通过信托架构进行税收筹划，实现避税功能。另外，还可以对家族财富进行个性化分配和传承。
3. 满足家族企业治理和持续发展需求。将家族企业的股权和其他财产放入家族信托，通过家族宪章建立家族与家族企业的治理架构，并对家族成员进入家族企业进行规制，不一定由家族后人掌控和经营企业，而是选择职业经理人，让缺乏经商天赋的家族后人仅可以从家族信托享有收益权，定期领取生活费，避免因子女分家或者经营不善等原因导致家族财富缩水和企业竞争力下降。
4. 家族信托具有保密性、连续性和稳定性。家族信托可对委托人信息高度保密，且由于信托财产的独立性，不因委托人或受托人的存续而影响其有效性，令家族信托可以长期稳定存续。
创富不易，而中国的大多数创富一代并没有财富保全、财富传承等方面的经验，这其中若发生了一些变故或者风险，将会造成个人以及家庭的巨大损失，所以，咨询理财顾问、律师等专业人士，找到适合自身的方案，提前做好财富管理，是每一位富裕人士必须深思的内容。
