重疾险跟医疗险真的很不一样，别再混淆了！

最近一直在跟用户做保险订制方案，我们的保险方案是附赠咨询服务的，所以拿到方案的人如果有疑惑，就会来向我们咨询。

每次给用户做咨询服务，也让我更深入地了解了大家的保险常识。我觉得要科普的常识实在太多，做第三方服务是一条很不容易的道路。

比如，有用户问到，我给他家配置的保险方案里，既有重疾险也有医疗险，重疾险是保重疾的，而医疗险是可以报销医疗费用的，如果得了重疾也是可以报销的，这样的话，还有必要买重疾险吗？

我们团队到目前为止做了超过1000份的方案，我发现不少人都有这样的疑惑。今天我跟大家科普一下，为什么我建议重疾险和医疗险都买。

01 医疗险的优势

其实很多人都只想买医疗险，而不想买重疾险。原因很简单，重疾险贵，医疗险便宜。

医疗险的费用，男女是没有差别的。如果一个30岁的人，买“好医保长期医疗”，她or他一年的保费是229元，非常便宜吧。

但如果是买重疾险，哪怕是没有轻症和多次理赔的重疾险，已经是最便宜的重疾险了，比如出了名便宜的百年康惠保重大疾病保险，也会比医疗险贵。

如果一个30岁的女性购买百年康惠保重大疾病保险，保额50万，保到70岁，分30年交，保障周期是40年。她每年要交1600元，总保费是48000元，在保障周期内平均每年的保费是1200元。

如果其他条件不变，只把女性变成了男性，在30年的缴费年限里，每年要交1950元，总保费是58500元，在有保障的40年里，平均每年的保费是1462.5元。

这样算一下，医疗险确实比重疾险便宜很多。

而且从报销的范围来看，医疗险确实更广。只要是合理且必须的医疗费用，不管是因为疾病还是意外，社保报销之后，超过免赔额，没超过报销上限的部分，都可以用医疗险来报销。

特别是那种百万医疗险，保额很高，都是百万级别的，所以基本上不存在不够用的情况。因此，在能买百万医疗险的情况下，我绝对会建议大家购买百万医疗险。

而重疾险只保合同里规定的疾病，如果是意外造成的医疗费用，除了双目失明，双耳失聪这种写在合同里的之外，重疾险是不给赔。

02 重疾险的优势

医疗险虽好，特别是百万医疗险，但重疾险依然有它不可替代的原因。

首先，这两种保险的赔付方式是不一样的，重疾险是“给付型”保险，而医疗险是“报销型”保险。

作为“给付型”保险，重疾险的赔付条件是，如果得了合同里约定的重疾，就会直接赔付合同规定的保额。而身为“报销型”保险的百万医疗，是要我们先付医药费，然后再拿着凭证去报销。

对于很多家庭来说，前期要筹集医药费，就是一件比较困难的事。

其次，哪怕是百万医疗险，它的报销也是有限制的。

现在有很多百万医疗险都能够报销社保外用药，但是只能是合理必须的，如果需要用到内地还没有上市的药，就不给报销了。

而且，要是因为异地就医，导致无法使用医保报销，那么百万医疗险的报销比例也会受到限制。

但重疾险的赔付，不会管保额的用途，想怎么用就怎么用。重疾险的赔款不仅可以用来治病，还可以用来补偿被保险人治病期间不能工作给家里带来的经济损失。

大家想一想，如果一个家庭的家庭经济支柱得了重疾，那么他不仅要花钱治病，在他生病期间，他们家最主要的收入也没没有了。

如果有重疾险的赔偿金，他们家的日子是不是会好很多？

最后，也是最重要的一点，医疗险随时都可能下架，但长期的重疾险能给我们最长久的保障。

现在市面上所有的医疗险在续保上，最有优势的也只是承诺初次投保后保证6年内可以续保。也就是说，6年之后，还能不能继续投保这款医疗险还是一个未知数。

大家在刚开始买医疗险的时候，身体都比较健康，所以医疗险目前的理赔率也不高。但等到这款保险的保费收入无法覆盖理赔款之后，保险公司就可以把产品下架。

如果自己买的医疗险已经下架，你的年纪更大了，身体状况也可能变得更容易得病，这样就会影响我们买别的保险，那我们可能就没有保障了。

要是很不巧，在治病期间，医疗险下架了，那就更加麻烦。大病的治疗周期都比较长，要是在治病期间产品下架，那么第二年就没地方报销了。

但长期重疾险说保到几岁就是几岁，记住是长期的重疾险，如果是一年期的重疾险也和医疗一样可以随时下架。

03 配置黄金搭档组合

重疾险和医疗险，虽然在保障范围上有所重合，但二者组合在一起，才能让我们花最少的钱，获得最足的保障。

所以我管他们的组合叫“黄金搭档”。

很多有病人的家庭，家人都是分身乏术，既要照顾病人，又要赚钱给病人治病和养家，生活非常不易。

但有了“黄金搭档”，医疗费不用愁，养家的钱，短期之内也够。病人可以安心治病，家人也不必太过奔波。

因为被保险人可以先用重疾险的赔偿金去看病，然后用医疗险报销医疗费用。在报销款下来之前，他的家人不用为了钱发愁，重疾险的赔偿金足够给他的家人提供生活开支。

哪怕是医疗险下架了，但买了重疾险的话，只要自己的重疾险还在保障期限之内（长期重疾险至少要保到70岁），也还有一份保障。

所以，重疾险和医疗险并不是二选一的关系，除非预算实在不够，或者因为年龄太大买重疾险不划算，否则我建议最好两种保险都配齐，像我自己就是这样。