电影《受益人》背后真相：有的保单要钱 有的要命
“我是你的什么？”
“你是我的优。。。不对，保单受益人啊。”
最近，电影《受益人》热映，一举将“请你做我的受益人”推上国民土味情话榜单。
爱ta，就让ta做你的保单受益人。背后最动人的，是一份信任。
然而，人心难测。今天要讲的，是比电影更扎心的现实。
01
《受益人》这部喜剧电影，讲述的是大鹏饰演的兼职代驾，在好朋友保险公司会计的怂恿下，为骗保而去追求柳岩饰演的网络主播的故事。
电影将“娶妻骗保”“杀妻骗保”这些词汇，摆在了人们眼前。
你以为这么抓马的字眼只存在于影视剧中？
别忘了，现实永远比影视剧出人意料。
2013年5月10日上午，江苏常州某派出所接到报案，人工湖上飘着一具女尸！
当天下午，男子李某报警称，妻子廖某昨晚外出后至今未归。
经过辨认，湖上的女尸就是廖某。
民警调查发现，2个多月前的2月20日，李某通过社交软件认识廖某，13天后两人闪电结婚。
领证后5天内，李某就迫不及待地为妻子买了2份人身意外险和1份旅游意外险，保额共计350万元，受益人就是李某本人。
此外，李某还指使老乡周某勾引妻子，约定事成后支付20万报酬。
案发当天，周某约廖某出来，载她骑电动车兜风。
周某故意将车开入人工湖中，将廖某的头按在水里，直至其死亡。
而李某如此处心积虑，为的无非是那350万保险金。
事件的最后，李某被判处死刑，剥夺政治权利终身；周某被判死刑，缓期两年执行。
尽管犯罪者得到了应有的惩罚，但廖某年轻的生命，永远回不来了。
02
还有曾经轰动一时的“泰国杀妻骗保案”。
去年10月，天津一对夫妻张某凡和小洁去泰国游玩。
后来，小洁被发现陈尸于泰国普吉岛一家别墅酒店内。
丈夫张某凡对小洁的父母说，妻子是溺水而亡。但小洁的父母并不相信。
后来，小洁的家人得知，去泰国旅游前，张某凡不仅已从银行辞职，还动辄打赏女主播，每次出手都有好几万，此外，还有多次在外地开房和购买化妆品的记录。
事情愈发可疑起来。
终于，张某凡承认，是自己杀死了妻子。
他曾在几个月的时间里，陆续为妻子购买十几份保险，保额高达两三千万，并将受益人设为自己。
将妻子杀害后，还伪造现场，对外谎称妻子溺亡。
2018年12月11日，天津警方对张某凡涉嫌保险诈骗立案侦查。
2019年1月24日，泰国检察院以泰国刑法中的蓄意谋杀罪，正式起诉张某凡。
03
其实，杀人骗保并不罕见，这些案件都有共同的特点：
一、短时间内，通过多家保险公司投保
二、投保金额巨大，明显超过财务需求
三、投保后，没过多久就出险
对于这种高度可疑案件，保险公司都会不惜成本地进行排查。
像张某的这宗案件，经调查后发现，保单上的名字并非小洁本人签名，可能被害人从头到尾都不知道这些保单的存在。
根据《保险法》第 34 条：以死亡为给付条件的保险（不含重疾险），未经被保人同意的，合同无效。
而《保险法》第 43 条也规定了：投保人故意造成被保人死亡，保险公司不承担赔偿责任。
也就是说，张某私底下投保的这些保单，自始至终都是无效的，而且杀人骗保也无法获得理赔。
除此之外，保险公司还会通过免责条款、投保规则来规避骗保，比如说：
投保两年内自杀，保险不赔。
投保人一般只能为直系亲属投保，受益人一般也只能设置为直系亲属。
04
保险本是为转嫁风险，提供保障，但落在别有用心的人眼里，却成了敛财工具。
对于保险公司来说，该如何避免此类事件发生？
首先，保险公司需加强对从业人员道德风险的预防和管控，尤其是背景调查和素质培养。无论是电影《受益人》里唆使骗保的会计，还是泰国杀妻骗保的丈夫，都有保险业从业经历，尤其后者曾在长期无业的情况下进入保险公司任职。
二是利用区块链等新技术，比如通过去中心化、分布式存储，防数据篡改且可追溯，有助于将虚假信息导致骗保的风险降低。
三是加强资源共享，建立高风险客户库，以甄别一人投保多份高保障保单。
四是加强消费者保险知识的宣传教育。不少消费者在购买保险时，因为合同的晦涩难懂，对保险条款一知半解，为日后正常理赔甚至的骗保的发生埋下隐患。
05
对消费者而言，了解基本的保险常识很重要。
尤其是购买含有身故责任的保险产品时，要着重了解保障责任与免赔责任，了解被投保人、保险人和受益人的权利义务。
保险的初衷是给人以保障，让人们尽量不受突如其来的风险影响，拥有安然无忧的生活。
谁知却被贪婪的人利用，为了自己的利益，伤害他人的生命。
要知道，在一场悲剧里，没有人是受益人。
无论是保险从业者还是保险消费者，都要懂法、守法，让保险回归保障本质，而不是嗜血利刃。
