“P2P履约险”一地鸡毛 投资者要如何防“坑”?

国际金融报 余继超
2019-09-25 07:06

 “后期可能会对安心财险提起法律诉讼,目前还没有,还在沟通中。”12月24日,米缸金融相关负责人对《国际金融报》记者表示,如果安心财险还是这种(拖延赔付)态度的话,是会考虑通过法律途径解决的。

  近期,因“P2P履约险”,网贷机构和险企“闹”得一地鸡毛。

  前有长安责任保险股份有限公司(下称“长安责任保险”)为多家P2P兜底“履约险”,导致偿付能力告急;后有米缸金融与安心财险因“履约险”具体赔付条款意见不一,双方互“怼”;另外,较早涉足“履约险”的天安财险也因天安金交中心资产逾期受波及。

  所谓P2P履约险,又称P2P保证保险,即保险公司为网贷平台上的借款人和出资人提供保证保险服务,一般情况下借款人是投保人,出资人则为被保险人。

  受累

  长安责任保险是近期网贷逾期潮下,因履约险而深受牵连的险企典型代表。据报道,该公司已为多家P2P兜底“履约险”赔付近20亿元,仍有近22亿元待赔付。

  上述消息曝出后,在延期达监管上限15天后,长安责任保险公布了2018年第三季度偿付能力报告。报告透露,该公司偿付能力的下滑主要是受保证保险业务的影响。

  报告显示,长安责任保险第三季度核心偿付能力充足率由第二季度的76.1%下降至-41.5%,综合偿付能力充足率由152.3%下降至-41.5%。截至第三季度末,长安责任保险净亏损达6.05亿元。

  因此,长安责任保险遭中债资信评估有限公司(下称“中债资信评估”)调低多项评级。其中,主体信用等级由“A”下调为“A-”,并“列入信用观察名单”,债项等级由“A-”下调为“BBB+”。

  对于综合偿付能力指标下降,长安责任保险解释称,今年以来,一方面是国内资本市场持续下跌,公司投资出现亏损。另一方面去杠杆等金融调控背景下,社会融资信用紧缩,部分客户现金流受到影响,逾期还款成本上升,导致保险公司按照保险合同进行赔付垫款。主要受影响的业务包括个人房产抵押贷款融资、个人车辆抵押贷款融资和汽车消费分期融资等保证保险业务。

  记者了解到,12月以来,不到一个月时间已有多家险企因网贷逾期,触发承保的履约保证保险。除长安责任保险外,安心财险因米缸金融部分标的逾期被要求赔付,天安财险则受天安(贵州省)互联网金融资产交易中心股份有限公司(下称“天安金交中心”)资产逾期波及,目前理赔进度缓慢。

  根据盈灿咨询不完全统计,截至2017年3月底,与保险公司合作的P2P网贷平台有55家,已经有33家保险公司介入到P2P网贷行业的保险业务中,有4家保险公司合作的平台数量均在5家以上。到2018年7月份,与P2P平台合作的险企降至10余家。

  据融360大数据研究院不完全统计,目前陆金服、玖富普惠、和信贷、宜人贷、小赢网金等12家网贷平台的产品或部分指定产品提供了履约保证保险。

  互“怼”

  在合作网贷借款标的逾期后,除了如长安责任保险这种“认栽”赔付的保险公司外,也不乏保险公司与网贷平台互“怼”、推诿的情况。

  12月3日,安心财险就米缸金融项目逾期情况发布公告称,部分逾期保单理赔延缓是由于平台提交的理赔申请资料不完整、保单受益人部分待确认、信息不对称等因素导致投资人对保障责任和理赔存在理解误差。

  安心财险指出,安心财险仅为米缸金融等平台合作的保险公司之一,由其承保的资产,仅占平台资产的一小部分,部分客户错将安心财险与其他保险公司的保单混淆,其正与米缸金融协调提供安心财险承保保单项对应下的投资人清单,以及相关凭证,以确保保险受益人。

  安心财险表示,一直在协调平台方提供理赔所需资料及数据,在收到合法合规的理赔所需资料及数据,并确认适格的保险受益人清单后,公司会严格按照保险合同的约定,对逾期资产承担赔付责任。

  对此,网贷平台米缸金融回应称,公司按照合作协议的约定递交理赔材料,按约定安心财险必须在1个工作日内完成审核,在米缸金融9月上旬提交理赔资料后,经反复催促,安心财险未就理赔资料作任何反馈,直至11月上旬,平台被告知理赔资料不合格无法理赔,但又拒不提供资料清单及相关要求和模板文件,致使理赔工作无法继续。

  米缸金融认为,标的逾期后,其向安心财险讨要理赔申请书模板未果,因而使用其他保险公司申请表格修改版。截至目前,安心财险并未提供理赔申请书模板。同时,米缸金融指责安心财险不诚信、拖延赔付。

  12月24日,米缸金融相关负责人告诉《国际金融报》记者,“已递交材料给安心财险,还在积极跟进理赔”,具体情况会第一时间发布公告。

  上述米缸金融相关负责人指出,后期可能会对安心财险提起法律诉讼,“如果安心财险还是这种态度的话,是会考虑(通过)法律途径(解决的)”。

  据米缸金融相关负责人介绍,米缸金融是最早引入履约保险的平台,最早和天安财险合作,此后也和安心财险开展了合作,但与安心财险合作的标的较少。

  资料显示,2015年8月,米缸金融与天安财险首次达成合作。2017年7月,米缸金融与安心财险达成履约保证保险合作。米缸金融宣称其为“有保险的P2P”,并称投资者在米缸金融购买承保的理财产品,保险公司将根据保单的约定履行保险责任。

  防“坑”

  记者了解到,目前在为数不多的网贷平台与保险公司的合作中,包括账户安全险、财产保险、履约保证险、人身安全险等多个险种,其中履约险是涉及最多的险种。

  互金自媒体人冯巧婕对《国际金融报》记者表示,网贷平台的风险备付金被叫停之后,履约险就成了新宠。

  然而,最近“最火的履约险”也因网贷逾期“闹”得一地鸡毛。在纷乱的形势下,投资人要如何认清“履约险”,防止被忽悠?

  融360网贷分析师艾亚文对《国际金融报》记者表示,网贷平台宣称的履约保证保险存在虚假宣传的风险。有的网贷平台实际上并没有和保险公司达成真实合作,或者已经暂停和保险公司合作,或者只有部分产品有履约险,平台都对外宣传有履约保证保险。

  实际上,自2014年起,银保监会已多次发文限制保险公司为网贷平台过度背书。2017年7月,原保监会印发《信用保证保险业务监管暂行办法》,针对“网贷平台信保业务”提出了“上一季度核心偿付能力充足率应当不低于75%,且综合偿付能力充足率不低于150%;保险公司承保的信保业务自留责任余额不得超过上一季度末净资产的10倍”等具体要求。

  艾亚文提醒投资者,一定要看清所投标的的相关合同,明确被保人是否是投资者本人,保险金额是否为本息担保,明晰履约险赔付比例,包括保险合同里责任免除的部分也要看清。因为如果有不合理的免责条款,实际赔付时保险公司就可能因此拒绝赔付。

  艾亚文指出,投资人看所投标的是否已经在保险公司投保,可以要求平台方提供所投履约险标的的保单号,然后在其合作的保险公司官网,查询保单是否存在,第一时间与相关保险公司确认真实性。此外,还可以要求平台方提供其与保险公司合作的协议,查看是否在保险公司的官方平台有公布合作情况。

  冯巧婕也指出,除了看投保主体和投保范围,投资人还要看清免赔额是多少,理赔款项到账是多久。

  “不是所有标的都是全额本息承保的,这里有个隐形杀手就是免赔额。免赔额多少,就要看平台和保险公司怎么谈了。有平台谈的免赔额是0,也就是100%全赔;有的保险公司会给免赔额2%或5% 。类似的还有保险额度,如果借款人保额太低,出险超出了保额,保险公司也不会赔。”冯巧婕称。

  冯巧婕表示,履约险具体条款要具体看,其中免责条款很多,很多投资人不会去看,等到实际赔付才发现达不到想要的本息快速赔付的要求。有的理赔时间是90天,有的是30天,也有的是10天,还有的一出险就立马赔付,但往往是平台先行垫付。

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