我的天,原来贷款利率还有这么多“花样”——常见利率“陷阱”解析

央行 admin
2020-01-01 06:45

随着“全民消费”时代的到来

各金融机构推出各种花样的借贷产品

来适应大众消费需求

可各家机构计息叫法五花八门

一不小心还很可能掉入陷阱

 陷阱一:只展示日利率或月利率  

感觉很划算

比如某现金贷广告:

“日息万五”或“月利率1.5%”

 陷阱二:分期收费 

 只展示每期支付的利息或费用 

 乍看也不多  

小王用消费分期贷款买了

价值12,000元的家具

贷款采用分12期(月)还本付息的方式

每月0.5%的费用

咱小计算器摁起来

每个月的利率好像就是0.5%

一年6%,真心不高啊

陷阱三:“砍头息” 

老张借款10万元置办家电,分12期

月利率0.5%,按月还款

签完合同后,发现实际到手只有8万

剩余2万,放贷机构一开始就以

所谓“贷款服务费”的名义收走了

(俗称砍头息)

划重点了~

上面三个,都是借贷产品常见的“陷阱”

让你产生“利率幻觉”

近期,中国人民银行指导市场利率定价自律机制,推进“明示年化利率”的工作,要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率,帮助消费者了解真实借款成本。

带您跳出“利率幻觉”

贷款君带您了解上面三个陷阱中

金融消费者承担的真实借贷成本

“日息万五”是指借10,000元

每日利息5元,相当于日利率为0.05%

我们把它用公式换算成年化利率

公式为:年利率=月利率×12=日利率X365

 

  也就是说,这里的0.05%的日利率

  年化利率高达0.05% × 365=18.25%

 

  第二个陷阱中 

  采用12期(月)付款的方式

  月利率0.5%的贷款

 

  这里计算实际利率要用到一个

  “内部收益率(IRR)”概念

 

  通俗理解IRR

 

  如果你不知道怎么算

  可以用EXCEL、WPS等软件中的IRR公式计算哦!

  这个例子里,年化后的IRR远远不止0.5×12=6%

  如果要用IRR认真计算的话…

  IRR=10.9%

 

  公式太长不看版:

 

  相当于,越往后本金越少,利息不变

  利率就越来越高了

  这实在是太崩溃了!

  有时,金融机构还会要求消费者

  每月同时支付费用和利息

  那么利率就更高啦

  小王用消费贷款买了那件12,000元的家具,贷款采用分12期(月)付款的方式,每月除了0.5%的费用,还要支付0.1%的利率。

  年化利率知多少?

  (0.5+0.1%)x 12=7.2% 肯!定!不!对!

 

  第三个陷阱中

  本金10万元、分12期(月)的贷款

  支付每月0.5%的利息

  但贷款机构先要收2万“服务费”

 

  如此一来

  使用IRR计算得出年化利率为

 

  从借贷本金中先行扣除的利息、手续费、管理费、保证金

  统称“砍头息”,属于违规产品,

  千万不要签约!

  贷款一时爽,还款泪汪汪

  这样的高利贷,连法院都不支持!

 

 

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